個人繳納職工養老保險15年和20年,退休后養老金有多大差距?

根據我掌握的社保知識和經驗來分析判斷，差距還是比較大的，退休后每月的養老金待遇差距至少在500元到600元之間。長繳多得是養老保險繳費的基本原則，不但退休時的養老金有比較大的差距，就是今后國家每年調整提高退休人員的養老金，死亡以后遺屬享受的待遇等都會產生比較大的差異。

養老金是按照繳費基數、繳費年限、個人賬戶余額、上年度職工月平均工資、退休年齡等綜合因素來計算的。個人繳納職工基本養老保險，可以在當地社保部門公布的繳費下限和上限之間進行自主選擇，繳費基數越高，就標志這繳費指數就會越高，在辦理退休時享受上年度城鎮單位就業人員平均工資的比例就會越高，基礎養老金的基數也就更高。

繳費年限長的作用主要體現在兩個方面。一是可以增加基礎養老金，基礎養老金是按照計發的基數和本人指數化繳費工資的平均值作為基數，每繳費一年發給1%的基礎養老金，繳費15年領取的是15個1%，繳費20年領取的是20個1%，這個1%的基數越大，差距就會越大。

二是可以增加個人賬戶養老金。個人賬戶養老金是按照個人賬戶總額來除以相對應的計發月數。繳費15年和繳費20年相比，要多增加5年的個人賬戶積累，再加上5年的資金利息等個人賬戶總額會提高。相對應的計發月數是按照退休年齡來計算的，比如55歲退休是170個月，60歲退休是139個月，在個人賬戶相同的情形下，退休年齡越大，個人賬戶養老金就會越高。

比如張三是按照當地社保部門公布的繳費下限，即60%繳納企業職工基本養老保險，假如平均繳費15年和20年的平均繳費基數都是每月4000元，按照繳費15年停繳，到了60歲再辦理退休，和連續繳費20年達到了60歲再辦理退休來計算，退休時本省上年度城鎮單位就業人員的月平均工資為7000元，也就是我們所說養老金計發基數。

繳費15年，平均繳費基數為4000元，累計計入個人賬戶的資金為57600元；繳費20年累計計入個人賬戶的資金為76800元，也就是說繳費20年比繳費15年個人賬戶余額增加了19200元，如果加上資金利息，會超過20000元。但為了比較更有合理性，我們在計算個人賬戶時，暫時不計算產生的利息收益，只計算本人繳納的本金。

平均繳費指數全部按照60%來計算，養老金計發基數由于都是在同一年辦理退休，按照7000元來計算，基礎養老金等于7000元加上(7000元乘以60%）除以2，二者的平均值為5600元，每繳費一年的基礎養老金為56元，繳費15年的，每月基礎養老金為840元，繳費20年的每月基礎養老金為1220元，繳費20年的比繳費15年的每月基礎養老金增加380元。

個人賬戶養老金部分，繳費15年的每月個人賬戶養老金為57600除以139，等于414.39元；繳費20年的每月個人賬戶養老金為76800除以139，等于552.52元。繳費20年比繳費15年的每月個人賬戶養老金多138.13元。

綜上所述，繳費15年，每月基礎養老金840元，個人賬戶養老金414.39元，每月養老金為1254.39元；繳費20年，每月基礎養老金1220元，個人賬戶養老金552.52元，每月養老金為1772.52元。兩者相比，每月養老金相差518.13元。如果加上個人賬戶余額的資金利息部分，差距要超過600元左右。