平安養(yǎng)老呂建勤:年輕人提前規(guī)劃養(yǎng)老是好現(xiàn)象,應(yīng)多加鼓勵(lì)和宣傳

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與新浪財(cái)經(jīng)聯(lián)合舉辦7.8全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日微博活動(dòng)，在#這屆年輕人該如何養(yǎng)老#主題連麥活動(dòng)中，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)列席執(zhí)委委員呂建勤分享了自己的見(jiàn)解。

現(xiàn)在越來(lái)越多年輕人提前規(guī)劃養(yǎng)老，這是一個(gè)很好的現(xiàn)象，我們應(yīng)該多加鼓勵(lì)和宣傳。因?yàn)闀r(shí)間是年輕人最大的財(cái)富和資源，對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃也是一樣。如果30歲開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可以享受30年長(zhǎng)期投資的積累效應(yīng)，假設(shè)15年收益+本金翻一倍，那30年收益將是本金3倍，非常客觀，可以很好地達(dá)成養(yǎng)老儲(chǔ)備目標(biāo)。呂建勤說(shuō)。

他認(rèn)為，在老齡化和長(zhǎng)壽化背景下，年輕人希望未來(lái)能過(guò)上有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，就不能完全依靠國(guó)家養(yǎng)老，還需要個(gè)人在第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保基本的基礎(chǔ)上，主動(dòng)提前做好長(zhǎng)遠(yuǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。

呂建勤還表示，我國(guó)養(yǎng)老三支柱體系未來(lái)發(fā)展重心應(yīng)在第三支柱。主要原因是：

1）第一支柱保基本，且不具備持續(xù)提升待遇發(fā)放水平條件。截至21年末，第一支柱基本養(yǎng)老覆蓋10.29億人，單位繳費(fèi)比例16%，累計(jì)結(jié)余6.4萬(wàn)億，進(jìn)一步增加覆蓋面和提升繳費(fèi)比例難度很大。同時(shí)隨著繳費(fèi)贍養(yǎng)率越來(lái)越高，這些結(jié)余會(huì)慢慢耗盡，根據(jù)社科院的預(yù)測(cè)，大概到了2035年所有的結(jié)余都會(huì)用完。

2）第二支柱（企業(yè)和職業(yè)年金）覆蓋面還不夠廣，大幅擴(kuò)面比較難。覆蓋人數(shù)大概為7200萬(wàn)，積累基金4.5萬(wàn)億元，補(bǔ)充養(yǎng)老作用初顯；但覆蓋率還比較低，且近幾年增速較慢，也受第一支柱企業(yè)繳費(fèi)壓力制約。

3）第三支柱發(fā)展空間巨大。①有需求。老齡化和長(zhǎng)壽時(shí)代到來(lái)，第一二支柱保障不足，需要國(guó)人主動(dòng)做好第三支柱規(guī)劃；②有資金。目前國(guó)人以非養(yǎng)老金形式存放的各類(lèi)金融資產(chǎn)規(guī)模巨大，個(gè)人銀行存款規(guī)模110萬(wàn)億，理財(cái)、基金、保險(xiǎn)和信托管理規(guī)模分別是30萬(wàn)億、26萬(wàn)億、25萬(wàn)、20萬(wàn)億，合計(jì)約200萬(wàn)億，這些資金未來(lái)在各類(lèi)政策的引導(dǎo)下，有可能部分逐步轉(zhuǎn)化個(gè)人養(yǎng)老金。③有政策。在其他發(fā)達(dá)國(guó)家普遍都有比較成功的個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，目前我們國(guó)家個(gè)人養(yǎng)老金的頂層設(shè)計(jì)中已經(jīng)吸取了一些好的做法，未來(lái)隨著國(guó)家稅收優(yōu)惠力度加大、資本市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展，以及我們社會(huì)各界的共同努力，將會(huì)加快上述資金的轉(zhuǎn)化個(gè)人養(yǎng)老金，長(zhǎng)期形成滾雪球效應(yīng)。

最后，呂建勤針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)狀況、不同需求的年輕人，提出三點(diǎn)養(yǎng)老建議。

1）靈活就業(yè)人員（包括自有職業(yè)則、個(gè)體商業(yè)和私營(yíng)業(yè)主等）：沒(méi)有參與第一、二支柱或者參與額度較低，且收入不太穩(wěn)定；建議收入高時(shí)多做養(yǎng)老積累，可以選擇繳費(fèi)靈活、收益風(fēng)險(xiǎn)較低的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，比如終生領(lǐng)取或保底浮動(dòng)收益保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2）非公企業(yè)職工：參加了第一支柱或者第一、二支柱，但替代率還比較低，不能滿(mǎn)足未來(lái)養(yǎng)老需求；建議年輕時(shí)能夠提前長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇定期繳費(fèi)、收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，比如浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品、固收+商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老理財(cái)或養(yǎng)老基金等。

3）國(guó)有企業(yè)職工、公務(wù)員和事業(yè)單元職工：一、二支柱比較充足，但仍不能滿(mǎn)足未來(lái)品質(zhì)養(yǎng)老需求；建議選擇定期繳費(fèi)、收益與風(fēng)險(xiǎn)中高的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，獲取更高收益。比如混合型保險(xiǎn)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老理財(cái)或養(yǎng)老基金等。