養(yǎng)老儲(chǔ)備:心動(dòng)有余行動(dòng)不足

隨著我國(guó)人口老齡化加速到來(lái)，養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備被提上更重要、更緊迫的日程。公眾養(yǎng)老意識(shí)如何，是否已經(jīng)做好充足準(zhǔn)備？

2月10日，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2021）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。大部分受訪者有退休規(guī)劃意識(shí)，但付諸行動(dòng)者較少，不到三成。還有1/4的受訪者，從未想過(guò)退休規(guī)劃。

未富先老、未備先老問(wèn)題突出

我國(guó)已于2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，2021年末，中國(guó)人口14.1億人，60歲及以上人口2.67億人，占全國(guó)人口的18.9%，其中65歲及以上人口2億人，占全國(guó)人口的14.2%，人口老齡化進(jìn)入加速期。

伴隨著人口老齡化的加速，我國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備壓力日益加大。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)未富先老、未備先老問(wèn)題突出。《報(bào)告》顯示，2020年，我國(guó)居民財(cái)富總額突破78萬(wàn)億美元，僅次于美國(guó)，位居第二；但居民財(cái)富的60%為房產(chǎn)，占比僅40%的金融資產(chǎn)中還以現(xiàn)金、短期儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)染佣啵B(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備面臨較大挑戰(zhàn)。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)7000多名受訪者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示，受訪者對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期和依賴度都很高。約83%的受訪者選擇了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為退休后收入的來(lái)源；此外，38%的受訪者選擇了儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)茹y行類產(chǎn)品，30%選擇了企(職)業(yè)年金，29%選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)(含萬(wàn)能險(xiǎn))等保險(xiǎn)類產(chǎn)品。可以說(shuō)，1/3左右的受訪者認(rèn)為銀行類產(chǎn)品、企(職)業(yè)年金、保險(xiǎn)類產(chǎn)品是退休后收入的來(lái)源構(gòu)成。

值得關(guān)注的是，雖然受訪者對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期和依賴度都很高，但隨著我國(guó)居民生活水平快速提高，對(duì)生活品質(zhì)的追求造成了生活成本的不斷攀升。63%的受訪者認(rèn)為僅依靠社保(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))較難甚至極難實(shí)現(xiàn)理想中的退休生活，只有約15%的受訪者有信心能實(shí)現(xiàn)心中期望的退休生活。

養(yǎng)老投資規(guī)劃存在三大困難

面對(duì)養(yǎng)老困境，真正付諸行動(dòng)并有完整規(guī)劃的人卻又寥寥無(wú)幾。

《報(bào)告》顯示，約52%的受訪者具有進(jìn)行退休規(guī)劃的意識(shí)，但還未具體動(dòng)手規(guī)劃。實(shí)際付諸行動(dòng)者較少，約為27%，有完整規(guī)劃的人更是寥寥無(wú)幾，只有4%。還有1/4的受訪者，從未想過(guò)退休規(guī)劃（見(jiàn)圖）。

從不同年齡來(lái)看，受訪者越年輕，從未想過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃的比例就越高，隨著受訪者年齡的增加，形成初步規(guī)劃、完整規(guī)劃的比例逐漸提高；但無(wú)論是哪個(gè)年齡分段，想過(guò)而未具體規(guī)劃的比例都保持在半數(shù)左右。

沒(méi)有額外的收入來(lái)支持養(yǎng)老投資規(guī)劃；擔(dān)心養(yǎng)老投資的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大；受訪者認(rèn)為自身的專業(yè)知識(shí)不足，難以進(jìn)行養(yǎng)老投資規(guī)劃是最為普遍的三項(xiàng)困難，此外，缺乏時(shí)間打理投資、養(yǎng)老產(chǎn)品選擇困難、現(xiàn)有產(chǎn)品不符合需求等原因同樣起到了一定的制約效果。

從不同年齡段看，越年輕的受訪者越認(rèn)為提早規(guī)劃養(yǎng)老更重要，而年紀(jì)越大的受訪者越認(rèn)為向后推遲規(guī)劃養(yǎng)老是合適的。其中，在50歲以上的受訪者中，有38%的人認(rèn)為在50歲之后再規(guī)劃養(yǎng)老是合適的。

無(wú)論哪個(gè)年齡段的受訪者，均有一定比例選擇要在當(dāng)前年齡段前開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老，側(cè)面體現(xiàn)出養(yǎng)老規(guī)劃搶先抓早的心態(tài)。特別是50歲以上年齡段的受訪者，有62%的人認(rèn)為，50歲之前開(kāi)始著手規(guī)劃養(yǎng)老更好，對(duì)自身實(shí)際規(guī)劃較晚產(chǎn)生了稍有后悔的想法（見(jiàn)圖）。

四大方面解決養(yǎng)老困境

為推動(dòng)全民大眾進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，《報(bào)告》建議，從加快完善政策頂層設(shè)計(jì)、加快推進(jìn)養(yǎng)老金融教育、加快養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)供給和加快提升養(yǎng)老服務(wù)水平4個(gè)方面入手。

在完善政策頂層設(shè)計(jì)方面，《報(bào)告》指出，政府及養(yǎng)老金監(jiān)管層可進(jìn)一步明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品的內(nèi)涵與外延，從制度層面考慮設(shè)計(jì)相關(guān)配套政策和激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)全民大眾增加養(yǎng)老金融領(lǐng)域投資擴(kuò)容、拓面加快民眾養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。同時(shí)，應(yīng)逐步構(gòu)建多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系信息化平臺(tái)，讓全民大眾都可以從官方或?qū)偾懒私獾交攫B(yǎng)老保險(xiǎn)、企(職)業(yè)年金個(gè)人養(yǎng)老金的繳納方式、領(lǐng)取資格、領(lǐng)取時(shí)間和預(yù)估金額配套福利等信息，加強(qiáng)政策產(chǎn)品及購(gòu)買渠道的便捷性和普惠性。進(jìn)一步構(gòu)建深化養(yǎng)老成本指數(shù)、養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)、養(yǎng)老醫(yī)療指數(shù)等相關(guān)數(shù)據(jù)，為養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃提供有力的數(shù)據(jù)支撐。

在推進(jìn)養(yǎng)老金融教育方面，監(jiān)管主體、行業(yè)協(xié)會(huì)和養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以從不同的角度協(xié)同推進(jìn)。其中，國(guó)家機(jī)關(guān)、監(jiān)管主體側(cè)重養(yǎng)老金融教育的權(quán)威性和廣覆蓋。行業(yè)協(xié)會(huì)配合做好宣傳工作，提升社會(huì)關(guān)注度，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，大力發(fā)展和搭建相關(guān)職業(yè)教育平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)則要積極參與普及教育，建立專業(yè)養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃團(tuán)隊(duì)，提供專業(yè)、可信賴的養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃服務(wù)。同時(shí)，《報(bào)告》明確，要規(guī)范和統(tǒng)一養(yǎng)老金融宣傳標(biāo)準(zhǔn)和要求，避免銷售誤導(dǎo)，防止銷售欺詐等行為。

在養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)供給方面，加大在低門檻理財(cái)、年長(zhǎng)者理財(cái)和年長(zhǎng)者保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投入與創(chuàng)新。增強(qiáng)醫(yī)療和保險(xiǎn)跨業(yè)聯(lián)動(dòng)，產(chǎn)品合規(guī)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)具有吸引力的儲(chǔ)蓄增值型醫(yī)療保險(xiǎn)，通過(guò)年輕時(shí)期的積累和復(fù)利增長(zhǎng)，平滑老年醫(yī)療支出的壓力。逐步建立公開(kāi)透明的養(yǎng)老金融產(chǎn)品供應(yīng)商反饋與評(píng)價(jià)機(jī)制，通過(guò)公開(kāi)大眾評(píng)價(jià)等內(nèi)容，助力民眾選擇專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。調(diào)研顯示，年輕一代傾向于開(kāi)放式、交互式的養(yǎng)老規(guī)劃，養(yǎng)老服務(wù)既要做到規(guī)范化、多元化、系統(tǒng)化，也要與時(shí)俱進(jìn)做到個(gè)性化；商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以依托于服務(wù)，拓展保險(xiǎn)的責(zé)任邊際，為客戶解決迫切而現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

提升養(yǎng)老服務(wù)水平方面，結(jié)合老年人的生活習(xí)慣，在教育、文化、就醫(yī)、健身、交流等公共場(chǎng)所、日常電子通信設(shè)備及交通工具等方面充分考慮老年人的需求；支持和擴(kuò)大老年教育資源供給，營(yíng)造老有所為、老有所養(yǎng)的環(huán)境；借鑒和學(xué)習(xí)全球在養(yǎng)老金融教育、養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和舉措。