養(yǎng)老專(zhuān)題系列.社保養(yǎng)老金最終能領(lǐng)到多少錢(qián)?

我們每個(gè)月發(fā)工資都會(huì)扣社保，那么在我退休的時(shí)候到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？

今天和大家分享一下，跟我們相關(guān)的養(yǎng)老金有兩個(gè)賬戶(hù)，一個(gè)是大賬戶(hù)，叫做統(tǒng)籌賬戶(hù)，國(guó)民的養(yǎng)老金都在這里頭，另外一個(gè)是小賬戶(hù)，叫做我們個(gè)人賬戶(hù)，里面的養(yǎng)老金，都?xì)w你單位幫我們代繳社保，從你的工資里扣除8%，放進(jìn)了你個(gè)人的養(yǎng)老的小賬戶(hù)里面，等到你退休的時(shí)候再發(fā)還給你。

另外，單位還需要繳納你工資的16%繳納到養(yǎng)老統(tǒng)籌賬戶(hù)。那么這個(gè)大賬戶(hù)的功能，就是現(xiàn)收現(xiàn)付，用來(lái)給你父母這種當(dāng)前已經(jīng)離退休的老人發(fā)放養(yǎng)老金，發(fā)完以后如果還有多余的資金就存起來(lái)，留給以后用，月復(fù)一月年復(fù)一年這樣滾動(dòng)向前。這種機(jī)制之下，等到我們退休的時(shí)候，到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？

這個(gè)計(jì)算略有復(fù)雜，全國(guó)各地算法基本相同，主要有兩部分來(lái)源，第一部分就是前面所說(shuō)的現(xiàn)收現(xiàn)付的統(tǒng)籌部分，相當(dāng)于是未來(lái)的年輕人，他們繳納社保，繳納養(yǎng)老金給已經(jīng)退休的我們用計(jì)算公式我講慢一點(diǎn)，就是上一年本市月平均工資乘以一，加上本人過(guò)往平均繳費(fèi)倍數(shù)除以二，再乘以繳費(fèi)年限比例。我們拿上海來(lái)舉個(gè)例子，上一年上海月平均工資是10338元，如果你的工資是25000，過(guò)往的工作經(jīng)歷跟這張表格類(lèi)似，那么社保繳納的基數(shù)隨著工齡逐漸增加，去掉斷繳的年份，合計(jì)繳納18年，平均繳納倍數(shù)是1.7倍，那么如果今天退休，能拿到統(tǒng)籌部分的退休金，就是10338×1，加上過(guò)往繳納平均基數(shù)1.7÷2，再乘以18年的18%，總共等于2512元。那這個(gè)公式，看似很復(fù)雜，我來(lái)提煉一下，就是你過(guò)去繳納社保的基數(shù)跟全市人民再平均一下，然后再按照繳納年數(shù)的比例進(jìn)行領(lǐng)取，是不是容易理解多了？當(dāng)然上海的基數(shù)比較高，每年七月份各省市都會(huì)公布上一年本省市的平均工資水平，大家可以去查詢(xún)一下。

另外，每個(gè)人因?yàn)樾劫Y不同，繳納社保的基數(shù)基本上在0.6到三倍之間。具體的數(shù)據(jù)你也可以去咨詢(xún)你們單位的人事部關(guān)于社保的觀點(diǎn)。養(yǎng)老金的第二個(gè)來(lái)源是個(gè)人賬戶(hù)，比方說(shuō)這18年里面你累計(jì)繳納了個(gè)人部分20萬(wàn)，然后呢，參照這個(gè)表格，這個(gè)均攤系數(shù)僅用于計(jì)算在哪個(gè)年齡退休，就按照那個(gè)數(shù)字進(jìn)行均攤，然后一直領(lǐng)取到我們最后一口呼吸。所以越早退休均攤系數(shù)越大，均攤后的個(gè)人部分的資金就會(huì)越少，那么越晚退休均攤系數(shù)越小，每個(gè)月個(gè)人養(yǎng)老金就會(huì)越多。假設(shè)我60歲退休，就按照139來(lái)進(jìn)行均攤個(gè)人賬戶(hù)20萬(wàn)÷139等于每個(gè)月1438，所以，實(shí)際拿到手的退休金統(tǒng)籌部分和個(gè)人部分合并2512+1438=3950塊，這個(gè)就是你退休后的每個(gè)月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金，從60歲開(kāi)始一直領(lǐng)到我們最后跟祖輩相會(huì)。屆時(shí)會(huì)有盛大的party和專(zhuān)門(mén)的樂(lè)隊(duì)來(lái)歡送。話(huà)說(shuō)退休前工資兩萬(wàn)多，退休后養(yǎng)老金只有3950塊，是之前的六七分之一，這個(gè)落差是不是有點(diǎn)大？平攤到每一天只有130塊。吃飯問(wèn)題不大，加上水電煤氣，交通就會(huì)比較緊張。你過(guò)個(gè)生日想要吃個(gè)帶馬卡龍的種植式蛋糕，以前，眼睛眨都不眨一下，現(xiàn)在可好，恨不得把以前吃進(jìn)去的都吐出來(lái)?yè)Q錢(qián)，更扎心的是60歲退休，95歲掛到墻上，通貨膨脹之下，你給點(diǎn)錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力就像蠶寶寶吃桑葉一樣，每一口都不多，但是35年下來(lái)可以吃到你百爪撓心瑟瑟發(fā)抖。如果我用M2增速減去GDP的增長(zhǎng)作為通貨膨脹率應(yīng)該不低于3%，再考慮每年平均工資適度增幅，那么60歲退休金3950塊，到70歲的時(shí)候抵扣通脹后的購(gòu)買(mǎi)力就只剩下3651塊，減少了18%，80歲下降到2780塊，現(xiàn)在百分之三十九十歲只剩下2395，下降了40%，所以，養(yǎng)老金的購(gòu)買(mǎi)力就像錢(qián)鐘書(shū)描述的老的科學(xué)家一樣，越老越成長(zhǎng)。老實(shí)講這里還有一個(gè)原因不太方便說(shuō).

總之，國(guó)家負(fù)擔(dān)非常重，這個(gè)通脹有可能比預(yù)想的更高一些。還有千萬(wàn)別生病，生不起怎么樣，聽(tīng)完是不是瑟瑟發(fā)抖，沒(méi)關(guān)系，抖抖更健康。重視了，我們?cè)偃ハ朕k法。這套機(jī)制之下給我們的啟示:

一，任何時(shí)候都要盡可能去繳納社保，

二，盡可能加薪升值，無(wú)論在繳費(fèi)基數(shù)還是在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)都可以增加養(yǎng)老金額，三，有條件就延遲退休，可以大幅增加每個(gè)月的均攤金額，最后國(guó)家的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，是我們的第一道防線(xiàn)，但是生活品質(zhì)和其他風(fēng)險(xiǎn)的防范就必須要想其他辦法。