個(gè)人養(yǎng)老金來了!要在規(guī)范中發(fā)展丨時(shí)評

本文轉(zhuǎn)自：羊城派

文/王石川

備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度有望于近期落地。據(jù)報(bào)道，個(gè)人養(yǎng)老金或結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，即選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素，適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。

個(gè)人養(yǎng)老金早就進(jìn)入公共視野，但只見樓梯響、不見人下來。近年來，從輿論造勢到政策吹風(fēng)，從頂層設(shè)計(jì)到制度成型，個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)入快車道，離我們越來越近。

圖/視覺中國

十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)即個(gè)人養(yǎng)老金。眾所周知，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金構(gòu)成了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱。目前，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)10.3億，但對于多數(shù)人來說，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能?；?，很難讓晚年生活體面。至于企業(yè)年金，那些沒有工作單位的人無法參與。個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)運(yùn)而生，可滿足多個(gè)群體的需求，來得恰是時(shí)候。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。顯然，參加人最關(guān)心繳的錢能否安全、保值升值，以及到晚年后能否回到自己手里？由此必然關(guān)心到哪里購買金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品是否靠譜？據(jù)了解，目前，已有多家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)發(fā)行與此相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)品，且試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大。監(jiān)管層的態(tài)度很明確，穩(wěn)步推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

有個(gè)細(xì)節(jié)是，無論十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要，還是今年的政府工作報(bào)告，談及第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)均用了規(guī)范發(fā)展。從中可得出結(jié)論，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)要發(fā)展，但必須在規(guī)范的前提下發(fā)展。無規(guī)范則無發(fā)展，監(jiān)督越有力，參與人越安心，個(gè)人養(yǎng)老金都是公民的血汗錢，不容有任何閃失。

當(dāng)然，不容閃失不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)。日前，國辦發(fā)布的《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》指出，參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委托的銷售渠道購買金融產(chǎn)品，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。對此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對投資者的教育。對此，人們在購買此類產(chǎn)品時(shí)要心中有數(shù)，做好心理評估。

截至2020年末，我國養(yǎng)老三支柱規(guī)模分別為8.3萬億元、3.54萬億元和4億元，第三支柱占比可忽略不計(jì)。而同期美國養(yǎng)老三支柱規(guī)模分別為2.9萬億美元、20.1萬億美元和12.2萬億美元，第三支柱占比高達(dá)35%?？梢灶A(yù)料，隨著個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度落地，第三支柱將迎來跨越式發(fā)展。無論如何發(fā)展，相關(guān)金融監(jiān)管部門都要根據(jù)各自職責(zé)，依法依規(guī)對參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，社會層面也要發(fā)揮監(jiān)督功能，盯緊個(gè)人養(yǎng)老金。

當(dāng)前，我國的社會保障公共服務(wù)能力同人民群眾的需求還存在一定差距。隨著我國老齡化程度加深，這個(gè)問題或?qū)⒓觿?。從這個(gè)角度看，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金勢在必行，也扮演著多重角色。有句話說得好：經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會保障是水漲船高的關(guān)系，水淺行小舟，水深走大船，違背規(guī)律就會擱淺或翻船。推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是個(gè)好消息，好事辦好，制度發(fā)力，要讓每個(gè)參加人受益，而晚年生活尊嚴(yán)歸根結(jié)底需要經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要我們每個(gè)人努力工作，需要社會保障制度更加完善。