新推出的個(gè)人養(yǎng)老金,不是銀行存款,民眾參加更劃算嗎?

個(gè)人養(yǎng)老金制度頒布之后，引發(fā)了大家的積極熱議。確實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金是不等同于銀行存款的，兩者還是有著本質(zhì)性的區(qū)別。但是如果從未來的長期收益來看，綜合各方面的因素，那么個(gè)人養(yǎng)老金的綜合收益肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款的。雖然現(xiàn)在還沒有正式開始存入，僅僅是準(zhǔn)備在11個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，但是從整體的政策安排角度來看，這個(gè)結(jié)論是毫無疑問成立的。

那么給大家比較一下未來的個(gè)人養(yǎng)老金同銀行存款之間的安全和收益差別，為何收益一定會(huì)高過銀行存款的利息收入：

1.在我國銀行存款是基本無風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樗怯脟业男庞脕磉M(jìn)行保障的，而且還有存款保險(xiǎn)制度來保護(hù)。而個(gè)人養(yǎng)老金是國家養(yǎng)老第三支柱的重要建設(shè)體系，未來應(yīng)該是由國家人社部同央行進(jìn)行統(tǒng)一管理的，在一定程度上他也等同于國家信用的保障。

但是個(gè)人養(yǎng)老金終歸對(duì)比銀行存款，確定性會(huì)稍微弱那么一點(diǎn)，那么自然應(yīng)該在收益性方面得到更多的補(bǔ)償。就如同買國債和買一般的定期存款對(duì)比，兩者都很安全，但是終歸國債的收益率要比存款的利率稍微會(huì)高那么一點(diǎn)。兩者的道理是一樣的。

2.個(gè)人養(yǎng)老金的投入，未來在第2年個(gè)稅清匯算清繳時(shí)，是可以作為免稅項(xiàng)進(jìn)行稅前扣除的。僅僅從這一點(diǎn)上看，就相當(dāng)于為民眾多爭取了一份額外的收益，只不過它是以稅務(wù)豁免的形式體現(xiàn)出來的。如果自己一年的綜合個(gè)稅稅率為3%，那相當(dāng)于它提升了3%的收益。如果自己一年的綜合個(gè)稅稅率為10%，那相當(dāng)于它提升了10%的收益。

例如，每年個(gè)人養(yǎng)老金投入1.2萬元，未來除去正常的收益先不計(jì)算。僅僅從第2年稅前專項(xiàng)附加扣除項(xiàng)，會(huì)將這1.2萬元對(duì)應(yīng)的個(gè)稅進(jìn)行退稅。當(dāng)然如果本身自己收入未到12萬元，也就不存在退稅。那么在超過12萬元以上最少都是3%的個(gè)稅，那么也就意味著最少可以退稅360元。相當(dāng)于這筆款的收益最少增加了3%。

3.個(gè)人養(yǎng)老金制度因?yàn)槭俏覈B(yǎng)老體系的三大支柱重要的構(gòu)成部分，未來會(huì)由國家設(shè)立專門部門進(jìn)行長期投資。在一定程上會(huì)同社保保障資金一樣，能夠拿到一些特殊的投資項(xiàng)目機(jī)會(huì)，這是一般的理財(cái)產(chǎn)品或者基金不可能參與的投資機(jī)會(huì)。那么在一定程度上就會(huì)保證其收益的穩(wěn)定性，也能保證未來盈利的增長性。

如果去看一下我國社保基金，近些年的年化投資收益率，大家就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們平均都可以達(dá)到8%以上。原因就在于他們可以參與的項(xiàng)目，并不是一般機(jī)構(gòu)有資格得到的投資機(jī)會(huì)。那么未來個(gè)人養(yǎng)老金應(yīng)該也會(huì)得到社保基金，同樣的投資機(jī)會(huì)待遇，那么收益高過存款利息，也應(yīng)該是一件確定的事情。

現(xiàn)在不是普通民眾要不要參與的事情，而是國家試點(diǎn)地方包不包含，如果包含在試點(diǎn)城市之內(nèi)，現(xiàn)在給予的限度也是每月1000元，一年最多1.2萬元。其實(shí)想多繳都繳不了。