養(yǎng)老儲(chǔ)蓄即將面世,事關(guān)2.64億老人養(yǎng)老問題,收益或超普通存款?

根據(jù)全國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口數(shù)量為2.64億人。與十年前相比，人口老齡化率提升5.44%，人口出生率卻是連續(xù)兩年跌破千分之十。人口老齡化已經(jīng)是擺在國(guó)家面前的一個(gè)重要問題，隨之而來(lái)的是公共財(cái)政壓力的增大，老年人對(duì)于各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)的強(qiáng)烈需求。

國(guó)家為應(yīng)對(duì)老齡化出臺(tái)了各種相關(guān)政策，特別是在商業(yè)養(yǎng)老金融領(lǐng)域給予了相關(guān)政策支持。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)都一一面世。

為了進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老保障需求，養(yǎng)老福音--養(yǎng)老儲(chǔ)蓄也即將面世，事關(guān)2.64億老人養(yǎng)老問題。那么養(yǎng)老儲(chǔ)蓄又是什么？

與我們熟知的企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者個(gè)人自主繳納的靈活就業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)不同。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄從字面上的意思看，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是以養(yǎng)老為目的的一種儲(chǔ)蓄。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是什么？

具體做法是：在職工有固定收入時(shí)，定期分次存入一定錢款，約定存期，到期后定期分次或一次性支取存款。目的是幫助儲(chǔ)戶在晚年無(wú)工資收入時(shí)有些補(bǔ)助收入。

這種存款尤其適用于集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶等不享受國(guó)營(yíng)企業(yè)勞保福利待遇，退休后生活費(fèi)用沒有可靠保證的職工個(gè)人。養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄不僅可以擴(kuò)大儲(chǔ)源，緩解養(yǎng)老金資金短缺的問題，同時(shí)，也為老年人安度晚年創(chuàng)造了條件，是較有發(fā)展前途的儲(chǔ)蓄。

那么養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有什么優(yōu)勢(shì)呢？

首先，相比于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是一種存款儲(chǔ)蓄，安全性較高，居民不必?fù)?dān)心自己存進(jìn)去的錢會(huì)有所虧損，或者到期不能兌付。

其次，取款方式比較靈活，不像定期存款那樣死板，便于儲(chǔ)戶在有需要時(shí)取出。

再次，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄起存額度不會(huì)太大，對(duì)收入沒有那么高的人群相對(duì)友好。

最后，收益或超普通存款，這樣便于普及到更多的居民之中。

第三支柱：養(yǎng)老保險(xiǎn)

事實(shí)上，我國(guó)早在2021年工作報(bào)告提出了第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)計(jì)劃引發(fā)了熱議。

什么是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？就是除了政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金以及企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)年金，職業(yè)年金以外，我國(guó)要建立有稅收等政策支持的個(gè)人養(yǎng)老金制度作為前兩種兩老金制度的補(bǔ)充，即第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

第一部分就是我們所熟悉的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即企業(yè)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是政府統(tǒng)籌規(guī)劃的，目前覆蓋了近10億人。第一部分是現(xiàn)收現(xiàn)付，即現(xiàn)在工作的年輕人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金用來(lái)支付已經(jīng)退休的人員養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，可以保障群眾的基本生活。簡(jiǎn)言之，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)分為三部分。

第三部分第三支柱以個(gè)人主導(dǎo)，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，在工作時(shí)有一部分錢稅前繳納，退休取的時(shí)候需要征稅，會(huì)有一定的稅收政策優(yōu)惠。第二部分是企業(yè)年金和職業(yè)年金，是由用人單位自主建立的，可以幫助用人單位吸引人才提高員工待遇，特別是對(duì)于員工的養(yǎng)老需求有所補(bǔ)充，已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人。

目前第一支柱覆蓋面最為廣泛，第二支柱就相對(duì)發(fā)展緩慢。

在面對(duì)養(yǎng)老金資金缺口，人口老齡化加劇等問題時(shí)，通過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，通過(guò)多支柱的養(yǎng)老金制度科學(xué)組合，個(gè)人，企業(yè)，政府三方才能更好地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)養(yǎng)老體系良性發(fā)展。因此發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)勢(shì)在必行的舉措。

官宣養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)啟動(dòng)

其實(shí)我國(guó)在2018年5月個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在上海、福州和蘇州開啟了一年的試點(diǎn)。截至2021年10月底，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)累計(jì)保費(fèi)收入6億元，但是相對(duì)于第一支柱來(lái)說(shuō)規(guī)模較小。

三月底，銀保監(jiān)會(huì)在答記者問時(shí)提出：銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)有序推動(dòng)養(yǎng)老金融的發(fā)展，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)。這一舉措主要是面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)健、周期較長(zhǎng)，從時(shí)間和收益上看，更加貼合人民群眾養(yǎng)老的需要。第二年3月，銀保監(jiān)會(huì)宣布專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)。同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)推出了一系列規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策，做到在擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的同時(shí)也起到監(jiān)督促進(jìn)作用。

養(yǎng)老需要早規(guī)劃

對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，一家三，五個(gè)孩子的時(shí)代已經(jīng)消失。現(xiàn)在退休的人群基本上都是中國(guó)第二次生育高峰即1962--1971年出生的，而現(xiàn)在繳納社保的主體大多是80,90后，都是計(jì)劃生育之后出生的人。大部分是獨(dú)生子女，而這一部分80、90后現(xiàn)在又都面臨著4個(gè)老人的養(yǎng)老需求。

那么想要依靠基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)度過(guò)悠然的晚年基本是不太可能的，這就要求提早做好養(yǎng)老規(guī)劃，學(xué)習(xí)養(yǎng)老知識(shí)，除了繳納基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，也要補(bǔ)充即將試點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)自己的收入和需要選擇養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，增強(qiáng)養(yǎng)老保障和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

結(jié)語(yǔ)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，加之商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào)，用戶體驗(yàn)不佳。

我國(guó)居民對(duì)于養(yǎng)老的資產(chǎn)儲(chǔ)備的意識(shí)不夠強(qiáng)，尤其是年輕人群體和低收入群體和老年人。對(duì)于養(yǎng)老都存在一定的誤區(qū)：老人都講養(yǎng)兒防老，以房養(yǎng)老；低收入群體更愿意把錢存進(jìn)銀行；年輕一代則認(rèn)為自己年齡不大，養(yǎng)老這件事離自己很遙遠(yuǎn)，不用那么早做打算。

而如今養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)啟動(dòng)，有了政策的支持，加之明確提出發(fā)展多層次，多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。政策支持，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得居民能夠選擇到更合適的養(yǎng)老方式，有助于解決子女贍養(yǎng)老人問題，釋放兩代人的壓力，給予老年人幸福晚年的保障。