貝塔數(shù)據(jù):養(yǎng)老需要準(zhǔn)備多少錢?一線城市400萬!

據(jù)工信部預(yù)測，到2030年，國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將超過20萬億元。毫無疑問，養(yǎng)老行業(yè)潛力巨大，越來越多企業(yè)、機(jī)構(gòu)參與到養(yǎng)老建設(shè)中來。

不過，與之形成鮮明對比的是，年輕人對養(yǎng)老規(guī)劃并不熱衷。根據(jù)2022年2月保險(xiǎn)資管協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，29歲以下的受訪者中，僅有13%的人把養(yǎng)老規(guī)劃付諸于行動(dòng)，而有完整規(guī)劃的只有2%，遠(yuǎn)低于其他年齡段。

大多數(shù)年輕人都不會(huì)去思考幾十年后的事情，一是時(shí)間太過遙遠(yuǎn)，二是有社保養(yǎng)老金，擔(dān)心這個(gè)干什么？

可是社保養(yǎng)老金真的能體面養(yǎng)老嗎？在老齡化日益嚴(yán)重的時(shí)代，未來僅靠社保養(yǎng)老，恐怕只能維持基本的生活所需。

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社保養(yǎng)老金的現(xiàn)狀

經(jīng)過20多年的積極推廣，我國社保養(yǎng)老金的參與人數(shù)已經(jīng)超過10億，基本達(dá)到全民覆蓋，建設(shè)了世界上人數(shù)規(guī)模最大的社會(huì)保障制度。但是，僅有社保養(yǎng)老金是否可以支撐個(gè)人的養(yǎng)老需求呢？我們不妨一起來看幾組數(shù)據(jù)：

一是社保要覆蓋的人口過多，平均到每個(gè)人就很有限。根據(jù)人社部公布的企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金數(shù)據(jù)，2020年月均養(yǎng)老金水平為2900元，平均到每天的可支配開銷僅有96元。這96元，需要覆蓋衣食住行、看病、娛樂等方方面面的支出，壓力可不小。

二是老齡化加快。我國老年人口撫養(yǎng)比提升至19.7%，比2010年提高7.8個(gè)百分點(diǎn)，并預(yù)計(jì)將于2029年提升到27.4%。我國60后、70后退休浪潮大概總量有4.38億，我國將加速進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。

三是少子化加劇。由于我國社保養(yǎng)老金采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，少子化也會(huì)影響社保養(yǎng)老金的可持續(xù)性。因此，這些年來為了鼓勵(lì)生育，國家陸續(xù)放開了二胎三胎，出臺(tái)了三胎配套措施，教育雙減，也是為了提振生育率。

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養(yǎng)老需要多少錢？

養(yǎng)老到底需要多少錢？根據(jù)《中國城市居民養(yǎng)老服務(wù)需求調(diào)研報(bào)告(2012-2021)》顯示，受訪者預(yù)計(jì)自己養(yǎng)老花費(fèi)平均在100.6萬元，30～39歲人群預(yù)計(jì)養(yǎng)老花費(fèi)122.1萬元。

當(dāng)然，這只是一個(gè)平均數(shù)。要知道，越往東走，一線城市的生活開銷就越大，那一線城市想要實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自由又需要存多少錢呢？根據(jù)《中國內(nèi)地退休入息策略及預(yù)期統(tǒng)計(jì)調(diào)查》顯示，中國內(nèi)地一線城市平均退休目標(biāo)儲(chǔ)蓄約為400萬元。

（貝塔數(shù)據(jù)整理）

當(dāng)然，養(yǎng)老儲(chǔ)備還是越多越好，原因有三：

一是有助于家庭和諧。想象一下，張三和李四兩位老先生退休前工資都是1萬元，張三退休前掙多少花多少，退休后每月只有3000元的社保養(yǎng)老金，兩個(gè)兒子都覺得照顧老人費(fèi)心勞力，計(jì)較誰家出力多；而李四將一部分資金投入養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后每月有3000元的社保養(yǎng)老金和5000元的年金，兩個(gè)兒子都希望照顧老人，能補(bǔ)貼家用，減輕生活壓力。

你愿意做張三還是李四？

二是養(yǎng)老有更多選擇。想想看，退休工資3000元，扣掉1500元的食宿費(fèi)，剩下的1500元可以獲得多少錢的養(yǎng)老服務(wù)？

而如果退休能每月1萬，就可以住進(jìn)高端養(yǎng)老社區(qū)，享受優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，也可以花5000請一個(gè)護(hù)工，照顧衣食起居。養(yǎng)老就會(huì)有更多的選擇。

三是讓自己更有動(dòng)力去活得更久。《魔鬼經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中提到這樣一個(gè)調(diào)研：配置養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體，比沒買的人活得長久，而這并不是因?yàn)榕渲灭B(yǎng)老保險(xiǎn)的人本身就更健康。 有證據(jù)表明，養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的涓涓細(xì)流般的穩(wěn)定收入，使這些老人多了那么一點(diǎn)點(diǎn)動(dòng)機(jī)——要努力活得更久一點(diǎn)。

（貝塔數(shù)據(jù)整理）

《時(shí)代周刊》曾說：終身收入現(xiàn)金流，對退休生活的幸福很關(guān)鍵。想要老年獲得更多穩(wěn)定的現(xiàn)金流做養(yǎng)老支撐，可以選擇終身年金險(xiǎn)儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

終身年金險(xiǎn)有三大優(yōu)勢：

1、安全性高

年金險(xiǎn)背后有強(qiáng)監(jiān)管、保險(xiǎn)保障基金托底，資金安全有保障。年金險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值，領(lǐng)取金額對應(yīng)的是未來可以領(lǐng)到多少錢，提前鎖定收益，寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，收益有保障。

2、終身領(lǐng)取

投保人按照合同約定繳納完保費(fèi)，就可以坐等收益到賬了，就像我們的社保養(yǎng)老金一樣，退休后就可以終身領(lǐng)取，用作養(yǎng)老補(bǔ)充。

3、復(fù)利增值

終身年金險(xiǎn)可以鎖定終身利率，而且是復(fù)利增值，短期來看，可能收益比不過一些理財(cái)產(chǎn)品，但是隨著保單周期的延長，復(fù)利的增值效應(yīng)就會(huì)凸顯。

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結(jié)語

經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特·莫頓曾說：一個(gè)人退休后的生活水準(zhǔn)并不是由財(cái)富總額決定，而是由現(xiàn)金流來決定的，所以養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)，不是資產(chǎn)積累，而是為退休以后安排好替代性收入。

在老齡化成為全球趨勢的大環(huán)境下，盡早通過年金險(xiǎn)做好養(yǎng)老儲(chǔ)備，補(bǔ)充退休后的現(xiàn)金流，是當(dāng)下該排進(jìn)年輕人生活課表中前幾的規(guī)劃！

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