養(yǎng)老儲(chǔ)蓄來(lái)了!與普通存款有何不同?

近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

《通知》明確，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。鑒于試點(diǎn)銀行系統(tǒng)改造需要一定時(shí)間，試點(diǎn)開(kāi)始時(shí)間為2022年11月左右。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)大型銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人給出的定義：特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限比較長(zhǎng)、收益穩(wěn)定、本息有保障，可滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通存款產(chǎn)品相比，區(qū)別體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是存款期限更長(zhǎng)，二是稅收方面有優(yōu)惠。

從產(chǎn)品類型來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。而目前我國(guó)銀行存款類產(chǎn)品期限最長(zhǎng)為5年。

在稅收優(yōu)惠方面，4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，明確提出，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為1.2萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》提出，符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍，享受國(guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。

這意味著，老百姓不僅可以通過(guò)試點(diǎn)銀行直接購(gòu)買養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，還可通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，并享受國(guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率，這也讓其定價(jià)方式成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

從產(chǎn)品類型來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。

整存整取是指開(kāi)戶時(shí)約定存期，一次性存入，到期時(shí)一次性支取本息的一種存款方式。整存整取存款本息可以在到期日自動(dòng)轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。

零存整取是指儲(chǔ)戶在進(jìn)行存款時(shí)約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。零存整取儲(chǔ)蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

整存零取定期儲(chǔ)蓄則指在存款開(kāi)戶時(shí)約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個(gè)人存款。周毅欽認(rèn)為，這種存款方式適合通過(guò)存款獲取收益但同時(shí)又有穩(wěn)定現(xiàn)金流需求的儲(chǔ)戶，可用于每月支付生活費(fèi)等固定支取計(jì)劃。